这次调高利率、降低利息税的“双率组合拳”对市民的影响有多大？

　　■新政策解读

　　一、活期存款利率5年内首次上调

　　这次调息的一个亮点，是活期存款利率上调了0.09个百分点，从0.72％上调到0.81％，这是5年来活期存款利率的首次上调，0.72％的利率还是2002年2月21日制定的。

　　●5万元“丢给银行”一年多96.75元

　　按照以前0.72％的利率计算，5万元“丢到”银行存活期，一年的利息是360元，除去72元的利息税（按照20％的利息税计算），利息剩288元；按照调整后的新利率0.81％计算，5万元活期一年利息是405元，除去20.25元的利息税（5％利息税计算），利息剩384.75元，利息多出96.75元，显得微不足道。

　　二、加息开始转存的人不多

　　以往在银行加息的首日，很多市民来办理转存业务。不过，这次记者在阳明路的招商银行、胜利路的工商银行、建设银行等网点发现，来转存的市民并不多。一位大堂经理告诉记者，目前这次加息后，尚没有出现像今年3月和5月两次加息时排“长龙”办理存款转存手续的情况。

　　这次调整规定，从今年8月15日以后开始，储蓄存款利息个人所得税率由现行的20%减为5%.按照这个规定，在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得，按照20%的比例税率征收个人所得税；2007年8月15日后孳生的利息所得，按照5%的比例税率征收个人所得税。

　　●误解 ：8月15日后转存定期存款

　　记者在胜利路工商银行的一家网点采访时，一些市民却对利息税的降低产生了误解。市民谢大妈在银行转悠咨询，她表示，她前两天（21日以后）刚在银行存了5万元一年的定期，当时银行打出的存单上显示，她的利息为1665元，除去利息税（20％计算）333元，能得利息1332元。因为利息税从20％降到5％，大大降低了，她要在8月15日以后转存，转存后利息为1581.75元（按照5％计算），一年能多拿250元。

　　●解释：利息税将分成两段计算

　　对此，工商银行的工作人员解释说，谢大妈理解错了。工作人员表示，无论是活期还是定期，只要到8月15日以后，利息税就按照5％计算。也就是说，谢大妈的5万元一年定期的存款，从存款到8月15日这一个月不到的时间里，是按照20％的利息税计算的，而8月15日以后，就自动按照5％计算利息税，分成两段。

　　而银行之前打出存单上的利息所得，到期后会自动更改（增加），并非当初存款时的存单上的那个所得数据。如果谢大妈转存，8月15日之前的近一个月就按照活期计算利息了，得不偿失。

　　三、5万元两年定期增810元利息

　　这次调整，3个月到5年以上的整存整取定期存款基准利率上调了0.27个百分点。对此，记者在采访时，一些市民也纷纷表示，将把存款进行转存，以便获得更多的利息。

　　拿5万元两年定期的整存整取来举例，按照调整之前3.69％利率计算，利息为3690元，除去738元的利息税，利息所得2952元。调整后利率为3.96％，加上利息税从20％降到5％，利息为3960元，利息税大幅下降到198元，所得利息为3960－198＝3762元。在“双率”调整的“组合拳”下，利息增收3762－2952＝810元，增幅比较大。

　　●转存要看存款天数

　　但是，不是所有的定期存款都值得转存，如果之前定期存款达到一定的天数，转存反而得不偿失。叠山路中国银行网点的一位理财师提醒说：“转存要看存款天数”。经过精确地计算，他表示，储户如果存款时间超过以下天数：建议市民不要转存——

　　●存期1年，已存38天；

　　●存期2年，已存61天；

　　●存期3年，已存75天；

　　●存期5年，已存110天。

　　四、20万20年住房商贷月供增17.8元

　　这次调整，6个月到5年以上的商业贷款的利率上调从0.18％到0.27％。记者以普通工薪阶层买房者，一般是贷款20万元20年的等额还款为计算，其月供每月增加17.8元，20年下来，共增加利息17.8×240＝4272元。

　　5年以上贷款调整前的利率为7.2％，而市民买第一套房，基础利率可下调15％，实际还款利率为7.2％×（1－15％）＝6.12％，通过网上银行的“按揭月供计算器”，计算得每月月供为1446.74元；按照实际新利率7.38％×（1－15％）＝6.273％，计算得月供为1464.54元，每月月供增加17.8元。

　　●新利率以放贷日期为准

　　记者从南昌市房管局了解到，近期平均每周，南昌市一、二手房的交易总量都在七八百套左右，不少市民是按揭贷款买房。记者咨询建设银行孺子路住房贷款网点时，银行工作人员提醒说，银行的放贷利率，是按照放款的日期为准，而不是之前办理手续的日期。

　　也就是说，如果你在7月21日之前就在银行办理了住房按揭手续，但21日之后银行才办理放贷手续，那你就“赶上”调高后的7.38％的新利率了，而不是之前的7.2％的利率。而如果21日之前就放贷，那么还是7.2％的利率，7.38％的新利率从次年的1月1日开始。

　　五、公积金利率调整影响很小

　　从2007年7月21日起，当年归集的个人住房公积金存款利率由现行的0.72%调整为0.81%，上年结转的个人住房公积金存款利率由现行的2.07%调整为2.34%.明年7月1日，市民的公积金账户的余额会因利息的提高而增多。

　　公积金贷款方面，以20万元20年期的房贷为例，如果采用等额本息还款，则本次加息后，月供将由原先的每月还款1304元增加到1314元，月供增加了近10元。与商业贷款0.18或者0.27个百分点的涨幅相比，公积金的利率调整的影响很小。

　　■相关链接

　　学会使用银行网站的计算器

　　其实各家银行的网上银行，基本都有“个人储蓄计算器”、“个人贷款计算器”等网上理财计算工具放在网站的首页。市民可在网上直接输入银行的中文名字查找网站，点击进入后找到计算器，直接输入存款数额和天数，就可直接得出利息、利息税等具体数据，十分方便。

　　记者进入招商银行等多家银行的网上银行发现，反映迅速的银行，已经把“计算器”中设定的调整后的商业存贷款利率（包括活期）、住房公积存贷利率等进行了调整，而因为利息税下调到5％要等到8月15日以后，所以计算器中仍然是按照20％计算利息税。（谢俊 吴建华 温炜鑫）